В каком банке взять ипотеку без первоначального взноса

Программы оформления ипотеки без первоначального взноса (ПВ) позволяют приобрести собственное жилье даже людям, не имеющим финансовых накоплений. Но они предполагают некоторые риски как для кредитора, так и для заемщика. Снизить их удастся, если знать о том, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса. Подобные варианты кредитования предлагают 16 крупнейших российских финансовых учреждений.

Что представляет собой первоначальный взнос по ипотеке и зачем он банку

Под этим термином понимается сумма, равная части стоимости объекта недвижимости, которую заемщик должен предоставить из собственных средств. Сумму перечисляют не банку, а застройщику (квартира в новом доме) или хозяину жилья (вторичный рынок).

Размер взноса может меняться в зависимости от программы, разработанной финансовой компанией. В некоторых случаях он достигает 90% стоимости покупаемой недвижимости.

Банки положительно относятся к крупному первичному взносу. Клиент, который может сразу внести большую сумму, вызывает доверие. Для финансовых компаний оплата первичного взноса — это доказательство того, что покупатель недвижимости ответственно подходит к вопросу ипотеки и способен расплатиться по долговым обязательствам.

На что влияет наличие или отсутствие первоначального взноса по ипотеке

Крупный взнос выгоден для покупателя недвижимости. Чем большую сумму внесет заемщик после подписания договора об ипотеке, тем меньше будет переплата процентов. Кроме того, бонусами для заемщика могут стать быстрое одобрение кредита и уменьшение процентной ставки по нему.

При одобрении ипотеки без ПВ риски банка, связанные с невозвратом средств клиентом, увеличиваются. Поэтому финансовые компании, предлагающие такие программы, выдвигают ряд невыгодных для заемщика условий. Расходы на приобретение жилья возрастают.

Условия выдачи ипотечного кредита

Чтобы обезопасить себя, финансовые компании выдают ипотеку без взноса на следующих условиях:

1. Повышенная процентная ставка.
2. Предоставление дополнительного обеспечения (помимо покупаемого жилья). Это может быть как уже имеющаяся у заемщика недвижимость, так и автотранспортное средство и т.п.
3. Поручительство другого физического лица.
4. Страхование сделки.

В случае невыплаты средств кредитополучателем банки покроют расходы за счет продажи залоговых объектов или страховки.

Основные требования банков

Обязательными условиями являются такие требования:

1. Постоянное проживание по месту прописки.
2. Наличие общего трудового стажа не менее года, при этом на последнем месте работы — от 4 месяцев. Если кредитополучатель является предпринимателем, он должен проработать 24 месяца с момента регистрации деятельности.
3. Гражданство РФ.
4. Возраст не моложе 18 лет и не старше 60.
5. Наличие активных телефонных номеров.

Разные финансовые компании могут выставлять свои условия.

Необходимые документы

Для подписания договора на ипотеку без взноса потребуется предоставить:

• удостоверение личности (паспорт);
• СНИЛС;
• бумаги, подтверждающие семейное положение;
• заполненную анкету финансовой компании;
• справку 2-НДФЛ или другие бумаги, подтверждающие доход претендента на кредит;
• военный билет (для военнообязанных).

Список документов уточняется у менеджера банка при выборе программы кредитования.

Способы получения ипотечного кредита без первоначального взноса

Сегодня предлагается несколько вариантов оформления кредита.

Льготные госпрограммы

Востребовано предложение «Молодая семья». Программа разработана государством с целью помощи молодоженам в приобретении собственной недвижимости. Люди, недавно вступившие в брак, получают субсидию в размере до 35% стоимости квартиры. Эту сумму допустимо использовать как ПВ.

Участниками программы можно стать на следующих условиях:

1. Возраст каждого молодожена не превышает 35 лет.
2. Семье требуется улучшение жилищных условий.
3. Брак имеет официальный статус или семья состоит из родителя и детей.
4. Доход семьи достаточен для выплаты долга по займу.

Программа разработана на федеральном уровне, но региональные власти могут немного изменять условия.

Большой спрос получило предложение «Социальная ипотека». Им могут воспользоваться ученые, врачи или учителя не старше 35 лет и имеющие трудовой стаж по специальности не менее 3 лет. Для участия в программе нужно подтвердить необходимость улучшения условий проживания (менее 18 м² на каждого члена семьи).

Военная ипотека

Право оформить ипотечный кредит без взноса предоставляется военнослужащим. Программа носит название «Военная ипотека» и предусматривает погашение задолженности не заемщиком, а Министерством обороны.

Услуга автоматически предоставляется всем людям, поступившим на военную службу позже 1 января 2015 г.

Под действие программы подпадают:

• прапорщики и офицерский состав, проходящие службу по контракту;
• офицеры, проходившие службу после 2015 г. и уволенные в запас;
• прапорщики и мичманы, прослужившие более 3 лет;
• сотрудники ФСБ, ФСО, органов внутренних дел;
• солдаты, матросы, сержанты и т.п., не прекращающие службу и подписавшие второй контракт с 2005 г.;
• студенты вузов, окончившие учебу и прослужившие 3 года и более;
• сотрудники военных подразделений МЧС.

Согласно программе, финансовая поддержка государства ограничивается суммой 2,2 млн руб. До полного погашения долга по ипотеке на приобретенное жилье накладываются обременения.

Использование материнского капитала

Закон разрешает применение субсидии в качестве ПВ по ипотеке с целью улучшения жилищных условий. Суммы хватит на погашение почти 15% стоимости приобретаемого жилья.

Использование материнского капитала предусматривает выделение долей в объекте недвижимости всем членам семьи.

Акции банков

Программа «Переезд» предлагается людям, желающим улучшить жилищные условия без первичной выплаты. Кредитополучатель предоставляет финансовой компании имеющуюся у него жилплощадь в качестве залога. Банк погашает задолженность по ипотеке, а заемщик самостоятельно продает залоговую недвижимость и перечисляет средства финансовой организации.

Срок кредитования по такой программе не превышает 12 месяцев.

Банк может предложить клиенту и такой вариант — внесение взноса компанией, осуществляющей возведение жилья. Общая стоимость приобретаемого объекта возрастает на эту сумму. Такой вариант невыгоден для покупателя недвижимости, т.к. увеличивается не только стоимость квадратных метров, но и сумма переплаты процентов по ипотеке. Данный способ подходит лишь тем претендентам на кредит, которые живут в съемных квартирах и не имеют накоплений.

Ипотека с залогом

Кредит можно взять под залог другого жилья (дом или квартира). При оформлении соглашения об ипотеке на недвижимость будет наложено обременение, не позволяющее осуществлять с ним какие-либо действия. Вариант подходит заемщикам, которые уже проживают в собственной квартире и хотят приобрести еще одну, но накоплений на это не имеют.

Потребительский заем для первого взноса

Заемщик, уверенный в стабильности своего дохода, может взять кредит на внесение первичного взноса по ипотеке. Оформлением займа требуется заниматься после одобрения ипотеки.

Дополнительное обеспечение

В этой роли могут выступать такие объекты и ценности:

• движимое и недвижимое имущество;
• ценные бумаги;
• доля в уставном капитале;
• права по договору банковского счета (или иным соглашениям);
• банковская гарантия.

В случае нарушения условий договора ценности поступают в распоряжение финансовой организации. Банк продает их и возмещает убытки.

Где можно взять ипотеку без первоначального взноса

Сегодня оформить кредит на таких условиях можно в 16 кредитных учреждениях, работающих на территории РФ. Предлагается 55 программ.

Сбербанк

Действуют такие предложения:

Название программы	Годовая ставка
С господдержкой для семей с детьми	4,7
Приобретение готового жилья	7,3
Господдержка 2020	6,1
На новостройки	7,6
Загородная недвижимость	8,0
Строительство жилого дома	8,8
Свой дом под ключ	8,4

Райффайзенбанк

Предлагает такие варианты:

Название программы	Годовая ставка
Квартира на вторичном рынке	8,19
Квартира в новостройке	От 7,77

Альфа-Банк

Варианты ипотеки без ПВ:

Название программы	Годовая ставка
Готовое жилье	7,89
С господдержкой	5,99
Под залог жилья	13,69
Строящееся жилье	8,09

ВТБ

Предложения компании:

Название программы	Годовая ставка
Вторичное жилье	7,4
Новостройка	7,4

Тинькофф банк

Кредитное учреждение не имеет предложений по ипотеке без ПВ.

ФК Открытие

Финансовая организация разработала 4 программы:

Название	Ставка
Новостройка	от 7,5
Военная ипотека	от 7,3
Квартира или последняя доля на вторичном рынке	от 7,6
Рефинансирование	от 7,5

Росбанк

Предложения компании включают такие варианты:

Название программы	Годовая ставка
Квартира или доля	6,09
Новостройка	6,09
Готовый дом	7,59
Комната	6,59

СМП Банк

Предлагает 7 вариантов ипотечного кредитования, но все предусматривают оплату взноса.

Россельхозбанк

Все 10 программ по ипотеке включают первичный взнос.

Промсвязьбанк

Предложения банка:

Название программы	Процентная ставка
Ипотека для семей	3,99
Вторичный рынок	7,89
Новостройка	7,7
Государственная программа 2020	5,85

Кубань Кредит

Банк не предоставляет займы на указанных условиях.

РостФинанс

Финансовой организацией не разработано нужных предложений.

Банк Финсервис

Компания не имеет программ, подходящих под поставленные условия.

ИнтерПрогрессБанк

Финансовая организация не предлагает ипотеку без первичного взноса.

ПлюсБанк

У компании нет нужных программ.

Транскапиталбанк

Финансовой организацией разработано предложение для семей с ребенком или несколькими детьми (программа поддерживается государством) — ставка 5,9% годовых.

Расчет ипотеки без первоначального взноса

Проводится с использованием специального калькулятора на сайте выбранного банка онлайн. Чтобы осуществить расчет, потребуется заполнить представленные графы. В пункте о взносе указывается 0. Инструмент предлагается и при аннуитетных, и при дифференцированных способах оплаты.

Преимущества и недостатки

Положительные моменты:

1. Возможность получить жилье всем гражданам со стабильным доходом.
2. Не требует финансовых накоплений.

Отрицательные стороны:

1. Необходимо выполнение дополнительных условий.
2. Увеличение ежемесячных выплат по кредиту.

Дополнительные рекомендации

Заключая соглашение об ипотечном займе без первичного взноса, нужно внимательно прочитать написанное, проанализировать условия. Необходимо уточнить вид выплат (аннуитетные или дифференцированные), проследить, чтобы в договоре не были указаны дополнительные перечисления. Особое внимание потребуется уделить ответственности сторон.

Отзывы пользователей

«Не хотел брать ипотеку, но накопить нужную сумму невозможно. Порадовали условия в банке Открытие. Все оформили в течение 15 минут, одобрение получили быстро».

Андрей, 41 год, Санкт-Петербург

«Остались положительные впечатления об оформлении сделки в офисе Сбербанка. Менеджер грамотно подготовила и заполнила все документы, а потом объяснила возможные нюансы. Оформляла ипотеку впервые, поэтому было много вопросов».

Ксения, 34 года, Архангельск

«Недавно в моей семье появились дети — мальчики-близнецы. Задумались с супругой о расширении площади. Но возникла проблема — сложно накопить нужную сумму на первоначальный взнос. Друзья посоветовали обратиться в Промсвязьбанк и взять ипотеку на льготных условиях. Так и сделали. Все понравилось — и условия, и обслуживание».

Павел, 29 лет, Новгород

«Решила с севера переехать в среднюю полосу России. Возник вопрос о покупке небольшой квартиры. За ипотекой обратилась в банк ВТБ. Предложили программу «Вторичное жилье» без первоначального платежа. Сначала согласилась, а потом посчитала и оказалось, что придется много переплачивать. Выбрала другое предложение».

Татьяна, 51 год, Мурманск