Особенности покупки квартиры без ипотечного кредита

Некоторые люди ищут информацию о том, как купить квартиру без ипотеки. Желание обзавестись крышей над головой подобным способом связано в первую очередь с высокой процентной ставкой по кредиту.

Как купить квартиру
Купить квартиру без ипотеки реально.

Как люди покупали квартиры без ипотеки раньше

Во времена Советского Союза занять денег в банке на покупку недвижимости было невозможно.

Однако существовали другие варианты получения квартиры:

  • в порядке общей очереди на улучшение жилищных условий;
  • на предприятии, строящем дома собственными силами, или объединившись с другими организациями;
  • в кооперативе после оплаты членского взноса.

Отдельные колхозы и совхозы для привлечения работников выделяли беспроцентные ссуды или строили коттеджи за свой счет. Такой способ получения жилья был распространен, т.к. подобные программы были только в богатых хозяйствах, где была развитая инфраструктура – школа, клуб, больница и т.д.

Возможно ли накопить на жилье в нынешних реалиях

С начала 1990-х гг. в России появились ипотечные программы, по которым люди могли приобрести недвижимость.

Кроме возможности быстро въехать в квартиру, они имеют несколько отрицательных моментов:

  • высокие ставки по кредиту;
  • сложность оформления документов;
  • риск лишиться жилплощади при неуплате взносов, т.к. оно находится в залоге у банка;
  • длительный срок погашения ссуды.

Поэтому часто граждане предпочитают обойтись без ипотечного займа.

Какой должен быть размер ЗП

Купить жилье человеку с небольшой заработной платой сложно. Например, жителю самого обеспеченного российского города – Москвы – со средним столичным доходом в 80 тыс. руб. накопить на 1-комнатную квартиру в новостройке стоимостью 4,5 млн руб. потребуется около 15 лет при условии, что на это будет направлено не менее 30 тыс. руб.

Зарплата в регионах меньше, но и недвижимость там дешевле. При заработке 30 тыс. руб. понадобится 10–12 лет, чтобы собрать деньги на приобретение самой недорогой квартиры в новостройке.

Зарплата
Чтобы накопить на квартиру с зарплаты необходимо большое количество времени.

Открывать счет или копить наличными

Сохранить деньги и избежать потерь от их обесценивания можно на банковском депозите. Главное преимущество такого способа – надежность защиты сбережений в самых крупных финансовых учреждениях страны.

Однако проценты по вкладу очень редко превышают уровень инфляции. В небольших банках начисляют больше, но они часто попадают под отзыв лицензии и компенсируют только ограниченную сумму.

Люди, не доверяющие кредитным организациям, хранят деньги дома.

Такой способ не приносит прибыли и несет такие риски, как:

  • кража;
  • повреждение купюр в результате пожара, затопления и т.п.;
  • соблазн потратить сбережение на покупку дорогого товара.

Некоторые переводят рубли в валюту, которая постоянно растет в цене. Такой способ более надежный, но не защищен от перечисленных неприятностей.

Использовать ли инвестирование для хранения средств

Доходность на фондовом рынке выше, чем по депозитам в банке.

Существует несколько способов вложений:

  1. Государственные или корпоративные облигации. Наиболее надежные бумаги – ОФЗ, но доходность у них ниже, чем у долговых расписок предприятий.
  2. Акции. Прибыль состоит из дивидендов, которые выплачивает фирма, и продажи по более высокой цене. Инвестиция подвержена высокому риску, но может принести высокий доход.
  3. ETF (Exchange Traded Fund) и БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды). Они представляют собой портфель из ценных бумаг различных компаний. Владелец получает долю, в соответствии с которой фиксирует доход или убыток. Но за счет диверсификации потерять все деньги практически невозможно.

Недостатком инвестиционного подхода к накоплению средств выступает отсутствие государственных гарантий сохранности средств.

Способы покупки жилья без ипотечного кредитования

Существует несколько способов не пользоваться банковскими ипотечными продуктами. У каждого из них есть достоинства и недостатки.

С поддержкой от работодателя

Руководители некоторых российских предприятий оказывают помощь сотрудникам в приобретении квартиры.

Для этого стороны заключают договор, в котором указывают:

  • количество выделяемых средств;
  • проценты (если начисляются);
  • срок;
  • размер и периодичность внесения платы.

Погашение происходит посредством вычета денег из заработной платы. Жилье до погашения всей ссуды принадлежит работодателю, однако работник проживает в ней с момента покупки.

Такой вариант выгоден:

  • отсутствием первоначального взноса;
  • автоматическим вычетом платежей;
  • постоянным трудоустройством на срок договора.

В случае банкротства фирмы квартира остается в собственности работника.

Однако если сотрудник потерял работоспособность не по вине работодателя, он лишается квартиры и выплаченных средств.

От работодателя
При получении квартиры от работодателя не требуется внесение первоначального платежа.

С помощью лизинга

Это особая форма аренды с последующим выкупом.

Оплата состоит из следующих сумм:

  • за съем жилья;
  • за выкуп квартиры;
  • вознаграждения лизинговой компании.

Это один из самых невыгодных способов покупки недвижимости. Клиент не застрахован от ее потери при задержках выплаты. Он не может сделать ремонт без согласования с лизингодателем.

Рассрочка от застройщика

Для воплощения в жизнь этого плана нужно обладать стабильным доходом и средствами для первого взноса.

Затраты распределяются так:

  • до половины стоимости – сразу после заключения договора;
  • остаток – равными долями на срок, определяемый застройщиком.

Главное достоинство такого варианта: не нужно обращаться за заемными средствами.

Среди недостатков:

  • недоступность для лиц с доходом ниже среднего;
  • жесткие условия по выполнению обязательств.

Субсидии или материнский капитал

Получить от государства субсидию на покупку недвижимости могут:

  • малоимущие;
  • работники бюджетных организаций;
  • участники госпрограмм, таких как «Молодая семья» или «Улучшение жилищных условий работникам образования».

Главный недостаток способа – малая доступность (не для всех нуждающихся). Все претенденты проходят жесткий отбор. Достоинство любой программы – целевая помощь в покупке жилья без затрат собственных средств.

Семьи с детьми могут потратить на квартиру или дом материнский капитал, выделяемый государством при рождении ребенка.

Его можно потратить в следующих целях:

  • на оплату первого взноса;
  • на приобретение недвижимости целиком при условии достаточности средств.
Маткапитал
Используйте материнский капитал для покупки квартиры.

Бесплатная помощь от государства

Получение квартиры безвозмездно (за государственный счет) доступно:

  • детям-сиротам;
  • ветеранам ВОВ;
  • жителям ветхого или аварийного фонда;
  • военнослужащим, выслужившим 10–20 лет.

Занять в долг

Купить квартиру можно на средства, занятые в долг у родных или друзей. Сделать это можно без гарантий в виде залога или нотариально заверенной расписки, однако из-за того, что сумма нужна большая, на такой шаг решится не каждый.

Положительная сторона сделки – отсутствие процентов за использование денег и штрафов за просрочку. Но и вероятность отказа также велика. Немало случаев, когда отношения между близкими портились из-за несвоевременного возврата долга.

Потребительский кредит

Получение потребительского кредита в банке подойдет тому, у кого накоплена почти вся сумма на покупку квартиры. Чаще всего размер такого займа не превышает 300–500 тыс. руб.

В этом случае брать ипотеку не имеет смысла по следующим причинам:

  • сложно оформлять документы;
  • повышены требования к заемщику;
  • обязательно заключать договор страхования недвижимости и кредита;
  • права собственности на жилье принадлежат банку.

Чтобы получить ссуду под минимальный процент, надо:

  • предоставить максимум документов о платежеспособности;
  • пригласить поручителей;
  • обратиться в кредитную организацию, в которую работодатель перечисляет заработную плату.

Преимущества такой ссуды:

  • короткий срок кредитования;
  • отсутствие залога;
  • невозможность отчуждения жилья в случае неуплаты.

Отрицательная сторона – повышенная (по сравнению с ипотекой) переплата.

Потребительский кредит
Потребительский кредит возможен при отсутствии залога.

Жилищные кооперативы

У членов подобной организации общая цель – приобретение квартир для членов с использованием собранных с них средств. Все участники обладают равными правами при решении вопросов. Председателя выбирают на общем собрании с помощью голосования.

Законодательство России предусматривает такие виды жилищных кооперативов:

  • накопительные;
  • строительные.

Каждый участник вносит фиксированную сумму на постройку дома. Квартиры в нем получают в порядке очереди. Она и есть слабое место предприятия. Время ожидания может растянуться. Кроме того, нередко под видом ЖСК работают финансовые пирамиды.

Если пайщик принял решение выйти из кооператива, все внесенные деньги ему возвращают.

Продажа старой недвижимости и покупка новой на деньги от нее

Продажа имеющейся жилплощади или неиспользуемой недвижимости может принести деньги, которых хватит на покупку квартиры, оплату первоначального взноса или добавку к имеющимся накоплениям. В этом случае ипотека не понадобится. Однако на реализацию объектов потребуется время, особенно если они не пользуются спросом.

В больших городах появилась еще одна схема – трейд-ин на рынке новых квартир по аналогии с автомобильным бизнесом.

Суть операции заключается в следующем:

  • застройщик или его представитель получает у владельца квартиры доверенность на продажу его старой жилплощади;
  • клиент на вырученные средства и свою доплату покупает новое жилье у строительной компании, реализовавшей его недвижимость.

Положительные стороны такого инструмента:

  • оперативность совершения сделок;
  • покупка новой квартиры по фиксированной стоимости;
  • ненужность ипотеки;
  • юридическая чистота операции.

Отрицательные моменты:

  • низкая цена продаваемого жилья;
  • узкий круг поиска – только в домах, принадлежащих застройщику;
  • жесткий фильтр объектов, принимаемых на реализацию, – лишь те, на которые есть спрос.
Трейд-ин
Меняем старую квартиру на новую — трейд-ин.

Какой способ лучше выбрать для покупки жилья

Определить, какой способ лучше остальных для покупки квартиры без ипотечного кредита, сложно. У каждого человека свои обстоятельства и потребности.

В лучшем положении оказались те, у кого уже имеется жилплощадь и кто хочет ее увеличить. В этом случае достаточно накопить на доплату, взять ссуду в банке или занять у родственников.

Воспользоваться госпрограммами могут лишь те, кто соответствует жестким требованиям. Выделяемых денег часто не хватает на покупку нужной жилплощади, собственных средств у большинства таких людей нет, а ссуда в банке недоступна по причине невысокого дохода.

Накопление в банке или дома сейчас становится бессмысленным занятием. Рост заработных плат все сильнее отстает от повышения цен на недвижимость. Существует вариант перевода рублей в твердую валюту, но ставки на депозиты в ней стремятся к нулю.

Лучше всего после принятия решения о приобретении жилья проанализировать свои активы, вероятность привлечения средств со стороны и оценить реальность планов.

Хорошо, если удастся использовать несколько вариантов одновременно. Главное не переоценить свои возможности, ведь, если вовремя не исполнять свои обязательства, есть риск лишиться и денег, и квартиры.

Monest пишет про все аспекты жизни
Adblock
detector