Деньги выполняют ряд функций — от средства обращения товаров и услуг до инструмента платежа. Все они появлялись в разные моменты развития человеческого общества. Деньги как средство накопления стали использоваться после того, как проявили себя в качестве инструмента обращения, но до функции оплаты. Производитель мог продать товар в долг только в том случае, если был уверен, что покупатель сможет собрать нужную сумму для возврата.
.jpg)
Средство накопления
Денежные накопления не требуют специальных знаний, их можно быстрее вернуть в оборот. Также средства более подвержены рискам — от кражи до девальвации.
Свободные для накопления деньги предоставляются ресурсами граждан или организаций. Они способствуют развитию кредитных отношений, поскольку ими могут быть предоставлены взаймы.
Отдельно стоит сказать об эстетической составляющей накоплений. Вместе с ростом роли денег в обществе усилилось желание продемонстрировать свое богатство. Благодаря этому накопления приобрели вид предметов роскоши.
Возникла эстетическая форма сокровища, которое перестало быть мертвым богатством и приобрело потребительский смысл. Наряду с сохранением стоимости, в таком виде оно начало покрывать важные потребности человека — в самовыражении, моральном удовлетворении и пр.
Для производителя товаров накопление денежных средств является возможностью оплаты труда и ресурсов. Это ориентирует объект на получение прибыли, поскольку обеспечивает непрерывность и расширение деятельности.
Какие есть формы сбережений
Их выбор зависит от цели накопления, а также экономико-политической ситуации в стране, регионе и мире. Денежные виды сохранения богатства оправданны в периоды низкой инфляции и нестабильности финансовой системы. Такие накопления доступны как физическим, так и юридическим лицам.
Наличная
Такие подразумевают хранение ресурсов в бумажном виде дома или в сейфовых ячейках банков. Главной чертой сбережений является сохранение номинальной стоимости богатства, уменьшенное на размер инфляции.
Количество денежных средств, хранимых в банкнотах, не должно превышать 5-10% накоплений.
Опасность потери богатства (при нормальном уровне развития экономики) составляет от 1,5 до 9% в год.
Безналичная
Эта форма накопления денег предполагает хранение их на банковских счетах или электронных кошельках.
В первом случае предполагается начисление процентов на сумму остатка, что может нивелировать или уменьшить влияние инфляции на обесценивание богатства.
Безналичные деньги функционируют в финансовом процессе, что может уберечь их от обесценивания.
Вклад
Банковские вклады изначально предполагают сбережение богатства с возможностью получить прибыль. Она заключается в начислении ранее обусловленных процентов. Примерами такой формы накопления являются сберегательные или депозитные счета.
При этом часть денег может быть застрахована от банкротства финансовой организации. В России таким институтом является Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует возврат 1,4 млн руб., что бы ни произошло с банком.
Ценные бумаги
Облигации или акции выступают еще одним видом инвестиционного накопления денежных средств. В первом случае ценные бумаги могут быть реализованы по номинальной стоимости, а если в экономике существенно меняется ситуация — с долей прибыли. Стоимость акций может варьироваться как в большую, так и в меньшую сторону.
Валюта
Накопление денег в иностранной валюте приобретает смысл, если национальная денежная единица подвержена высокой инфляции. Чаще всего в роли стабильного средства сбережения выступает доллар США. Также для хранения используются евро, фунты стерлинги, швейцарские франки.
Функция денег как средства сбережения
К сохранению богатства в деньгах могут мотивировать 4 фактора:
- подстраховка от форс-мажорных обстоятельств, которые опасны снижением уровня доходов или ростом расходов;
- желание обеспечить высокий уровень жизни в старости и осознание того, что в будущем можно жить на прибыль от собранных денег;
- решение оставить наследство;
- отложенный по времени спрос — накопления для большой покупки или инвестиции.
Сберегаемые у населения средства являются одним из основных инвестиционных ресурсов в государстве, способным обеспечить его экономическое развитие. Их объем отражает уровень жизни в стране. Чтобы накопления стали инвестиционным механизмом, граждане должны доверять государственным и финансовым институтам. В противном случае большая часть сохраненного содержится дома в номинальном виде в денежных банкнотах и не принимает участия в экономическом развитии страны.
Нормы сбережения и накопления
Нормой сбережения считают часть дохода, которая остается в личном распоряжении, но не идет на потребление, а используется либо для накопления, либо для погашения долговых обязательств. Принцип накопления подразумевает под собой отношение выделенных на капиталовложения ресурсов к общей прибыли.
В странах и регионах, где экономика более сильна, прослеживается увеличение норм сбережения. Люди склонны более часто откладывать деньги.
Иные средства накопления
Ими могут выступать любые материальные предметы, имеющие высокую ликвидность:
- драгоценные камни и металлы;
- объекты движимого и недвижимого имущества;
- предметы искусства, инвестиционные монеты, антиквариат.
Для этих форм сбережений богатства характерен высокий риск обесценивания, но и потенциальный доход может быть выше.
Неденежные средства накопления богатства востребованны в периоды глобальных катаклизмов, нестабильности финансовой системы, войн и конфликтов.
Другие функции денежных средств
К функциям денег относятся:
- мера стоимости;
- средство обращения;
- свойство платежа.
Мера стоимости
Она устанавливается через цену, выраженную в стандартных единицах измерения. Последними и выступают денежные средства. Нельзя указать цену чего-нибудь, не выразив ее в общепризнанных стандартах стоимости.
Ярким примером такого подхода являются времена, когда ценность товара или услуги определялась в золотом или серебряном эквиваленте.
Средство обращения
Эта функция денег предусматривает продажу и покупку товаров или услуг за наличные средства. В некоторый момент продавец готов реализовать свою продукцию, но не спешит покупать новые средства производства или товары. Это ведет к обесцениванию последних и, как следствие, к экономическому кризису.
Деньги, в отличие от товаров, постоянно находятся в обороте, выступая попутно мерой стоимости.
Существование 2 этапов («деньги — товар» и «товар — деньги») заставляет производителей активно конкурировать между собой.
Платежи
Платежом денежные ресурсы выступают в том случае, когда являются средством погашения возникших долговых обязательств. Отличием этой функции от средства обращения считается отсрочка момента продажи от выплаты и самим временем расчета. За это время могут поменяться продавец и должник, стоимость денег, появиться другие условия. В результате размер платежа будет отличаться ценностью средств.
В этом качестве деньги могут выступать в таких сферах, как:
- взносы в финансовые фонды;
- страхование;
- дарение;
- оплата труда;
- выплаты по долговым обязательствам.
Согласно Парижскому соглашению, заключенному в XIX в., мировым средством платежей стало золото, альтернативой — банкноты, которые можно было обменять на драгоценный металл. После появления знаков стоимости расчеты стали производиться в свободно конвертируемых валютах, например в долларах США.
Последствия накопления денежных средств
Гражданам подобные накопления могут принести доход, если хранятся в виде вкладов или в ценных бумагах. При этом их прибыльность часто зависит от размера инфляции и не всегда может ее перекрывать.
Государство, располагая информацией об объемах сбережений на счетах физических или юридических лиц, может оперировать сведениями об их размерах, регулируя спрос. Ресурсы используются правительствами для развития банковской сферы или экономики.
В странах, где инфляция достигает высокого уровня, накопление денег не является ликвидным. В таком случае лучшим вариантом считаются инвестиции в активы, которые не столь подвержены обесцениванию.
