Граждане могут хранить накопительную часть пенсии как в государственном, так и в коммерческом пенсионном фонде. В последнем случае деньги приносят большую прибыль. Перед тем как выполнить перевод накоплений, стоит изучить рейтинг лучших НПФ по доходности. Это поможет выбрать надежную компанию, избежать сотрудничества с мошенническими фирмами.
Структура НПФ
Каждая такая организация создается по упорядоченному плану. Верховный отдел руководства представляет собой совет, состоящий из директоров и учредителей. Его работа регулируется попечительским советом.
Последний возглавляется официальными делегатами вкладчиков, защищающими интересы потенциальных пенсионеров. НПФ обязан ежегодно предоставлять отчеты о своей работе, которые проверяются независимой комиссией, после чего публикуются на официальном сайте вместе с экспертными актами.
Как работают негосударственные пенсионные фонды
При заключении новых договоров НПФ привлекает средства инвесторов.
Капиталом фонда управляют специализированные компании, которые:
- приобретают ценные бумаги;
- занимаются куплей-продажей валюты;
- выдают ссуды;
- размещают деньги на депозитах.
За хранение ценных бумаг отвечают депозитарии, которые одновременно ведут учет. Современные акции и облигации являются электронными документами. Поэтому депозитарии представляют собой серверные центры для хранения данных.
Государственным органом, контролирующим деятельность организаций, является ЦБ РФ.
Лучшие фонды входят в Ассоциацию НПФ, участники которой должны соблюдать некоторые финансовые требования. Деньги клиентов защищаются Агентством по страхованию вкладов. Внутренние рабочие процессы НПФ отслеживает ревизионная комиссия.
Формирование накопительной части пенсии
Основным способом привлечения средств граждан считается сбор страховых взносов. Инвестированием занимается управляющая компания. Если финансовые сделки приносят прибыль, из нее вычитают плату за услуги НПФ, депозитария и УК.
Оставшаяся часть распределяется между вкладчиками пропорционально вложенным суммам. Прибыльными сделки становятся не всегда. Если УК работает в убыток, потери также делятся по реестру инвесторов. В таком случае вместо роста клиент видит уменьшение накопительной части.
Определение доходности фонда
Прибыльность во многом зависит от инвестиционной политики организации, ориентированной на выполнение разных задач (обеспечение безопасности, получение максимального прироста капитала).
Каждый фонд использует собственные стратегии получения прибыли.
Стабильной доходностью характеризуются организации, применяющие сбалансированные инвестиционные стратегии, основывающиеся на принципах надежности, сохранности, распределения рисков и ликвидности.
Достоинства и недостатки негосударственных пенсионных фондов
К положительным сторонам перевода накоплений в такие организации относятся следующие моменты:
- В случае гибели вкладчика имеющаяся на счете сумма передается указанным в завещании лицам.
- Вложенные в работу НПФ деньги не могут быть принудительно взысканы при возбуждении исполнительного производства, обращенного на имущество гражданина.
- Участник фонда может увеличивать накопительную часть пенсии, внося на депозит дополнительные средства. Перечисление может выполнять сам клиент или его работодатель.
Недостатками НПФ считаются:
- возможность получения выплат только после достижения установленного законом пенсионного возраста;
- незначительный прирост капитала, часто неспособный перекрывать инфляцию;
- возможность формирования накоплений только в рублях;
- начисление штрафов при просрочке платежей (при подписании договора устанавливается график взносов, отклоняться от которого нельзя);
- необходимость уплаты комиссии за услуги НПФ;
- возможность досрочного снятия хранящихся в фонде пенсионных накоплений только при исключительных обстоятельствах: гибели или потере трудоспособности вкладчика, отъезде клиента в другую страну.
Лучшие НПФ по доходности
В России работает более 50 негосударственных ПФ, которые принимают деньги граждан. В рейтинг вошли организации, заслужившие лучшие отзывы вкладчиков.
«Гефест»
Прибыльность за 1 квартал 2021 г. составила 12,4%. В прошлом году этот показатель не превышал 9,9% годовых. С учетом этих данных компанию нельзя назвать стабильной. Поэтому с ней сотрудничает только около 30 тыс. вкладчиков.
.jpg)
«Волга-капитал»
Прибыль от инвестирования в этот фонд составляет 10,7% годовых. Она оставалась на этом уровне в течение последних 3 лет, поэтому НПФ считается стабильным. Свои накопления компании доверило около 200 тыс. россиян.
«Сургутнефтегаз»
Показатель доходности в 2019 и 2020 гг. составлял 10,6% годовых. В 2018 г. он не превышал 5,32%, в 2017 — 8,4%. Речь идет о постепенной стабилизации параметров работы организации. Действующая клиентская база состоит из 38 тыс. человек.
«Социум»
НПФ располагает средствами граждан на общую сумму 22,8 млрд руб. Прибыльность организации оценивается в 9,5% годовых. Количество клиентов составляет около 500 тыс. человек.
«Нефтегарант»
Свои деньги этому фонду доверило 1,47 млн клиентов. Доходность в 2019 г. составляла 9,97%. В 2018 г. этот показатель был меньше почти на 4%.
«Альянс»
Надежность компании экспертами оценивается как высокая. Организация характеризуется стабильной платежеспособностью, хорошими темпами развития.
Доходность ПФ ниже, чем его надежность. В 2018 г. она составляла 4,2%, в 2017 — 7%.
Снижение показателей руководство объясняет тем, что фондовый рынок нестабилен, другие государства применяют санкции, за услуги посредников нужно платить.
«Открытие»
Ранее эта организация называлась «Лукойл-Гарант». Прибыльность за 2019 г. составила 10%, в 2018 г. компания работала в убыток. Данные за более ранние периоды отсутствуют. Проблемы компания испытывала и в 2020 г. Сейчас ситуация постепенно стабилизируется. С фондом сотрудничает около 7 млн граждан.
«Сбербанк»
НПФ характеризуется стабильной умеренной доходностью. В 2019 г. показатель приблизился к 10%. В 2018 г. он составлял 4,6%. Число клиентов — 8,7 млн человек.
«Газфонд»
Доходность пенсионных инвестиций в 2018 г. составляла 4,6-6%. На интернет-странице организации представлены показатели прибыльности за последние 7 лет.
Эта информация дает понять, что доходность постепенно снижается. Менеджеры компании не считают это проблемой. По их мнению, параметры работы нужно оценивать за период от 10 лет.
Как выбирать негосударственный пенсионный фонд
Ориентироваться только на представленную в рейтингах информацию не стоит.
При выборе НПФ нужно:
- Оценивать доходность фондов за последние 5 лет. При этом используют опубликованную на официальном сайте ЦБ РФ информацию.
- Изучать публичные отчеты, представленные на интернет-страницах НПФ.
- Обращаться в службу поддержки. Если сотрудники слишком медленно отвечают на вопросы или игнорируют их, от сотрудничества с организацией стоит отказаться.
- Уточнить, какие способы отслеживания накоплений можно применять, имеется ли «Личный кабинет» для клиентов. Кроме того, менеджеры должны отправлять отчеты на почту, предоставлять справки.
- Поискать отзывы клиентов, новости в интернете.
- Проверить соответствие рейтингов на сайте с данными специализированных агентств.
Государственный или негосударственный пенсионный фонд
Однозначного ответа на вопрос, какая организация лучше, нет. ПФР нужно сравнивать с 2-3 НПФ. Анализируют результаты за последние 5 лет, после чего составляют прогноз. Многие клиенты предпочитают хранить сбережения в государственном ПФ, считая его более надежным.
Как стать клиентом негосударственного ПФ
Иногда вступление в фонд осуществляется случайно. Некоторые компании обманом заставляют заключать договоры. Клиент может вернуть накопление в ПФР или выбрать иной НПФ.
Возможность сменить пенсионный фонд
Для этого нужно заключить договор с другой организацией, показывающей лучшие показатели доходности. Соглашение с прежним фондом расторгают. После этого нужно подать заявление в отделение ПФР по месту регистрации.
Перевод денег из ПФР
Перечислить средства на банковский счет клиент не сможет. Однако доступен их перевод из ПФР в НПФ. Для этого в отделение по месту жительства подают соответствующее заявление. Наследники могут вывести накопления родственника на счет в банке.
Что будет, если оставить накопительную часть пенсии в ПФР
В этом случае сумма будет увеличиваться при любой экономической обстановке. Показатели доходности будут отличаться от таковых в НПФ, однако клиент не потеряет вложенные средства.
Отзывы о представленных пенсионных фондах
Виктория, 35 лет, Пермь
«Перевела пенсионные накопления в размере 40 тыс. руб. в НПФ «Сбербанк». Постоянно отслеживая состояние счета, узнала, что показатели доходности компании на практике отличаются от заявленных.
За 3 года размер накоплений увеличился всего на 4 тыс. при том, что руководство фонда заявляет о 10% годовых. Планирую переводить деньги обратно в ПФР».
Николай, 49 лет, Казань
«В 2013 г. заключил договор с негосударственным ПФ «Уралсиб». В том же году на почту поступило письмо с уведомлением о переводе в «КИТ-Финанс». В 2020 г. решил просмотреть данные о накоплениях. Оказалось, что меня в очередной раз перевели в другой НПФ без моего ведома. На этот раз мои средства оказались в «Газфонде». Все эти компании считаю ненадежными, поэтому сразу перевел накопления в государственный ПФ».
