Эквайринг – это инновационный механизм, который является важной частью сферы торговли и бизнеса. Он представляет собой банковскую услугу, с помощью которой покупатели рассчитываются за товары и услуги платежными картами, и оказывает большое влияние на развитие экономики, упрощая и ускоряя процесс взаиморасчетов.
Что такое эквайринг простыми словами
Эквайринг избавляет от необходимости использовать с клиентом наличные денежные средства. Именно благодаря ему покупатели рассчитываются за товары и услуги посредством банковских карт или бесконтактных систем.
Кому нужен
Эта услуга удобна для всех лиц, участвующих в сделке. Платежные системы и банки получают комиссии за обработку электронных сделок, а покупателям дается возможность удобно расплачиваться за услуги или товары.
В наше время, если у компании нет эквайринга, она теряет клиентов и прибыль, т.к. люди все чаще выбирают способ оплаты покупок без наличных денег.
Кто участвует в операции
В ней участвуют:
- Продавец. Организация или индивидуальный предприниматель.
- Банк-эквайер. Банк, выступающий посредником между продавцом и потребителем и предоставляющий необходимое оборудование для приема платежей, обслуживающий при этом расчетный счет продавца.
- Клиент. Человек, который совершает покупку посредством безналичной оплаты.
- Банк-эмитент. Банк, выпустивший и обслуживающий кредитную карту.
Чем отличается от кассы
Эквайринг отличается от кассового аппарата. В соответствии с российским законодательством, при приеме оплаты банковской картой продавец должен выдать покупателю налоговый чек.
Использование эквайринга в бизнесе не избавляет от необходимости иметь кассовую аппаратуру.
Однако на рынке доступны терминалы, объединяющие свойства как эквайрингового, так и кассового аппарата. Такие инновационные устройства позволяют продавцам легко выдавать клиентам фискальные чеки вместе с чеками о платежах.
Обязательно ли подключать эквайринг
Согласно закону, эквайринг необходим предпринимателям, у которых общая выручка от продаж за предыдущий год превосходит 20 000 000 руб. Если выручка в магазине менее 5 000 000 руб. за прошлый год или объект торговли расположен в месте, где нет доступа к интернету, он необязателен.
Штрафы за его отсутствие
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», покупатель имеет право лично выбирать способ, как оплатить товар – наличными либо картой.
Непредоставление выбранного покупателем способа оплаты грозит наложением штрафа:
- для ИП – от 15 до 30 тыс. руб.;
- для юридического лица – от 30 до 50 тыс. руб.
Виды эквайринга
Эквайринг разделяется по областям применения и технологическим средствам.
Торговый
Прием платежей со смартфона или банковской карты сейчас осуществляется в магазинах всех размеров – от несетевых интернет-магазинов до внушающих размеров маркетов.
Для создания торгового эквайринга устанавливают устройства приема платежей – POS-терминалы, которые позволяют принимать денежные средства различными видами (контактным и бесконтактным).
Мобильный
Прием платежей осуществляется через смартфон. Предприниматель подключает мобильный POS-терминал к гаджету, который считывает данные карты и передает их на устройство, после чего средства списываются со счета покупателя. Последний получает электронный чек в специальном приложении.
Интернет
Используется при покупках в интернете. Потребитель указывает сведения своей карты и подтверждает оплату полученным в SMS либо push-уведомлении паролем. Поступление средств на расчетный счет продавца происходит после подтверждения оплаты покупателем.
ATM-эквайринг
Представляет собой выдачу наличных с помощью банкомата банка, а также совершение операций по оплате различных услуг, мобильной связи, интернета, продуктов в устройствах самообслуживания (терминалах). Операция производится с кредитной карты плательщика, которую он прикладывает либо вводит в аппарат.
QR-эквайринг
Новый метод, представляющий собой онлайн-платеж, который не требует специального оборудования. Покупатель сканирует QR-код, сформированный продавцом, используя мобильную платформу банка. Банк сверяет закодированные сведения и производит перевод между счетами покупaтеля и продaвцa.
Обратный эквайринг
Это выплата средств предпринимателем покупателю за сдачу вторсырья, б/у автомобилей, сельхозпродукции и т.д. В этом случае деньги переводятся с карты продавца на карту клиента.
Как проходят эквайринговые операции
Принцип работы эквайринга достаточно прост и заключается в нескольких последовательных действиях. Алгоритм может отличаться в зависимости от его вида.
В офлайн-точке при торговом эквайринге
При использовании такого эквайринга в магазине продавец вводит сумму покупки, а потребитель либо вводит свою банковскую карту, либо подносит мобильное устройство к терминалу. Карта считывается, после чего банк анализирует баланс на карте.
Сведения об операции отправляются в банковский центр обработки данных, где банк списывает деньги со счета покупателя и направляет их в банк-эквайер. В большинстве случаев при крупной покупке требуется ПИН-код для завершения сделки.
При использовании интернет-эквайринга покупатель переходит на сайт оплаты, где вводит сведения со своей карты, которые затем проверяются в банке, изготовившем карту. Если на ней достаточно средств, деньги списываются и зачисляются на счет продавца.
При интернет-эквайринге
При использовании интернет-эквайринга покупатель оформляет заказ на сайте продавца, переходит на безопасный платежный шлюз, где вводит данные своей платежной карты, которые затем отправляются в бaнк, ее выпустивший. Если на счете достаточно средств, деньги через платежную систему зачисляются продавцу.
Стоимость эквайринга
Ценник за данные услуги в банках различный, несмотря на то что состав расходов, связанных с подключением и обслуживанием, является стандартным. Первоначально нужно приобрести оборудование, после чего затраты на эквайринг формируются из комиссий за каждую операцию и обслуживания.
Размер комиссионных банка может меняться в зависимости от количества совершенных операций и подключенных устройств.
Ежемесячная плата за обслуживание фиксирована. Все условия подключения изложены в договоре с банком, а величина комиссии может составлять 1–2,5 % для торгового эквайринга и 3,5–5 % для интернет-эквайринга.
Кроме того, на стоимость влияют:
- Выбранная платежная система, т.к. банк платит комиссии.
- Вид используемого оборудования, т.к. банки предоставляют различные виды терминалов, включая автономные, переносные и интегрированные с онлайн-кассами устройства.
- Покупка либо аренда аппарата, т.к. средняя его стоимость составляет от 10 000 до 25 000 руб.
- Возможность/невозможность принимать оплату через мобильные приложения.
- Местонахождение процессингового центра, т.к. наличие собственного центра позволяет банку экономить на услугах сторонних организаций.
- Регион, в котором осуществляет свою деятельность продавец, т.к. стоимость услуг меняется в зависимости от его местоположения.
Преимущества использования
К ним относятся следующие особенности:
- Благодаря эквайрингу продавец избегает риска получения поддельных банкнот.
- Он обеспечивает высокую скорость обслуживания и снижает вероятность совершения ошибок кассирами.
- Он повышает продажи и прибыль благодаря привлечению клиентов, предпочитающих безналичную оплату.
Наконец, он уменьшает необходимость в регулярной инкассации и расходы на нее.
Недостатки эквайринга
Основной недостаток заключается в обязанности платить за пользование данной услугой, т.к. это затраты (помимо приобретения/аренды оборудования и установки стабильной интернет-связи для его работы).
Кроме того, длительность зачисления денег определяется эквайером и может составлять от 1 до 3 рабочих дней, что затрудняет моментальное вовлечение средств в оборот.
Что нужно для подключения эквайринга
В целях подключения эквайринга необходимо направить обращение-заявку в банк. После ее проверки с заявителем подписывается договор на оказание услуг.
Обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию и обучению персонала берет на себя банк.
В дальнейшем он будет проводить операции, контролировать работоспособность терминалов и предоставлять техническую поддержку.
Требования к участникам
Требуется иметь фирму с зарегистрированной организационно-правовой формой либо статус индивидуального предпринимателя, соответствующий законодательству.
Однако, независимо от статуса продавца, банки с высокой вероятностью откажут в подключении интернет-эквайринга торговцам продукции, относящейся к категории «18+».
Перечень документов
Для подключения эквайринга необходимо предоставить документы, подтверждающие статус продавца. Для ИП это паспорт и свидетельство о регистрации, а для организаций – копия устава, решение учредителей о назначении директора и свидетельство о регистрации фирмы.
Отдельные бaнки могут потребовать зaполненную заявку, копию документа, подтверждающего адрес торговой точки, и т.д. Но если у бизнеса уже есть открытый счет в банке и он планирует подключить эквайринг в нем же, то понадобится только анкета-заявка.
Необходимое оборудование
Для работы системы нужна покупка онлайн-кассы (либо аренда у банка или поставщика торгового оборудования) и банковского терминала (устройства, используемого для оплаты покупки через приложение либо смартфон). Возможно приобрести аппарат, объединяющий эти функции.
Как правильно выбрать эквайера
Лучше заключить договор с банком, в котором имеется расчетный счет. Банковские организации предоставляют особые тарифные планы своим клиентам, однако можно выбрать и другой банк после тщательного сравнения комиссий и условий.
Еще следует акцентировать внимание на таких пунктах, как:
- быстрота и сложность подключения;
- стоимость комиссии за транзакцию;
- количество совместимых платежных систем;
- время поступления денег на счет;
- механизмы противодействия мошенникам;
- скорость и качество технической поддержки.
Важны и бонусные опции. Иногда эквайеры обеспечивают доступ к мультивалютным платежам с лояльной конвертацией, подключают оплату в один клик на базе сохраненных данных о клиенте в целях списания регулярных платежей, одобряют услугу блокирования денежных средств потребителя до утверждения заказа продавцом и т.д.
Безопасность системы
При наиболее распространенных видах эквайринга данные считываются терминалом с карты покупателя и в закодированном виде направляются в банк. Он же и обеспечивает безопасность их передачи. Бизнесу важно следовать инструкциям при использовании эквайринга, чтобы не совершать ошибки и не допускать сбои.
